昨天，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)，1年期、5年期均与上月保持一致，至此，LPR已连续四个月保持不变。虽说LPR报价维持不变，但对于以前申请的“老房贷”来说，却迎来一个好消息——下月起房贷要降息了。

12月LPR报价继续不变

扬州银行房贷利率稳定

根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的信息，12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，两类均与此前保持一致。

最新一期LPR维持不变，也早在市场预期。事实上，自8月LPR实现非对称下调后，近几月LPR报价均维持不变。业内认为，主要与MLF等政策利率维持不变、信贷需求不足、利率水平已处于历史低位等因素有关，LPR报价短期内已难有再下调空间。

由于近月LPR报价维持不变，扬州银行房贷利率水平也较为稳定。记者近日走访多家银行发现，目前扬城首套房房贷利率主流水平仍维持首套房最低4.1%、二套房最低4.9%的政策未变。同时，由于今年以来楼市成交平淡、银行资金面充裕等原因，往年年底银行房贷额度紧张的局面今年也未再现，目前扬州银行房贷普遍正常放款，购房者并不需要“等贷”。

LPR三次下调效应将“兑现”

多数“老房贷”下月起要降息

虽然12月份LPR维持不变，但对于多数“老房贷”客户来说，下月起却可以享受“降息”利好，因为今年以来LPR报价三次下调的效应，将在下月起集中“兑现”。

2020年3月，央行启动存量房贷“换锚”工作，客户可与银行协商决定存量房贷“换锚”为LPR浮动定价还是固定利率，从当时的情况来看，选择了LPR浮动定价的客户占了94%。而根据规定，“老房贷”利率转化成挂钩LPR报价的模式后，利率一般一年调整一次，大部分银行是从新一年的第1个月份开始调整。这意味着，2023年1月份，很多人的房贷利率又将会迎来新一轮调整周期。

记者发现，今年以来，央行公布的LPR报价一共调降过3次，时间分别在1月、5月和8月。其中，1月两个期限LPR出现非对称下降，1年期LPR下调10个基点至3.7%，5年期LPR下调5个基点至4.6%；5月，1年期LPR不变，但5年期以上LPR单独下调15个基点至4.45%；8月，1年期LPR下调5个基点至3.65%，5年期则下调15个基点至4.3%。

也就是说，房贷利率参照的5年期以上LPR报价今年以来已下调了35个基点，从4.65%，下调到了4.3%。从2023年1月1日起，“老房贷”利率挂钩的“锚”，从4.65%，变为了4.3%，房贷族实际房贷利率水平也将随之下调。

不过需要提醒的是，如果当时在存量房贷“换锚”时，选择了固定利率的客户，则不受影响。

“老房贷”明年能省多少？

100万25年期月供可少还约200元

“老房贷”下月起集中降息，那么房贷族究竟能省下多少利息呢？

记者了解到，由于早些年房市较为火爆，受宏观调整政策影响，多数银行房贷利率需要在基准定价基础上上浮30-60个基点，所以目前很多房贷客户的实际利率都为5%左右，部分高的可能会达到近6%。当然，也有一些比较早的房贷客户是享受了基准利率下浮政策的，最低的可达到7折利率。

所以，实际上，对于不同的房贷族来说，此次降息的影响也不同。根据记者测算，100万元25年期的房贷，采取等额本息方式还贷，若今年利率为5%，每月月供为5845.90元，下调0.35个百分点后，明年的利率变为4.65%，月供降为5643.81元，每月节省利息202.09元。若今年利率为6%，每月月供为6443.01 元 ，下调35个基点后，明年利率降为5.65%，月供减少为6230.78 元，每月节省利息212.23元。

通过测算可以看出，35个基点的降息，大致可以为100万元25年期的房贷每月减少200多元的利息。当然每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。

年底又到资金回笼集中期

提前还房贷有必要吗？

虽然“老房贷”将降息，但对于很多房贷族来说，由于又到了年底奖金集中发放、资金集中回款的事情，那么，这些资金要不要用来提前还房贷，则又成为了一道选择题。尤其是在当前新房贷利率降到4.1%的背景下，不少老房贷族更是有提前还贷的冲动。

对此，业内人士建议，是否提前还贷要根据自身情况考虑，不能盲目跟风，要综合考虑后择优选择。首先，要系统梳理下自己的资产情况，看看自己的闲余资金短期是否有使用的需要，是否有更好的理财渠道。其次，要看看自己的房贷当时享受的是什么政策，如果当时享受的是基准利率下浮的政策，那此次下调后，利率将低于4.3%，这已经属于较低的利率水平，提前还贷则无必要；但如果之前执行的是上浮的政策，则上浮幅度较大，此次下调后利率仍然较高，则可以考虑提前还部分房贷，减轻月供压力。

此外，业内人士提醒，由于目前提前还贷客户较多 ，提前还贷最好要提前向银行预约；如果是组合贷，可优先还商业贷款部分。

记者 何世春

责任编辑：煜婕