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元旦过后，不少房贷族可能都已收到一个“大礼包”——去年LPR报价多次下调后，1月份房贷利率迎来“重新定价”，房贷族普遍能少还一些月供。不过，也有部分购房者表示，自己的房贷利率尚未下调，甚至1月月供不降反增，这是怎么回事呢？

房贷族     普收降息“礼包”

“由于人民银行基准利率调整，您个人住房按揭贷款利率将调整为4.65%。”不久前，市民李女士收到了贷款银行发来的短信，告知自己房贷利率降了。李女士算了一笔账，自己100万元25年期的房贷，去年的利率为5%，今年降到4.65%后，月供可降为5643.81元，每月可节省利息202.09元。“每个月的电费可以省下来了！”虽然看起来月供降得并不多，但李女士还是感觉很惊喜。

和李女士一样，近期，扬州不少购房者可能都会发现，新年过后，自己的房贷月供有不同程度下降。而事实上，这一好消息源自5年期以上LPR利率的下降。2022年，LPR报价经历了降幅最大的一年。5年期以上LPR共下降三次，分别是在1月20日，从4.65%降至4.6%；5月20日，从4.6%降至4.45%；8月22日，从4.45%降至4.3%。经过三次下降，5年期以上LPR累计下降了35个基点。

LPR的调整为何会影响房贷？那是因为，按照央行自2019年10月起施行的政策，个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，当时多数的“老房贷”，也选择了挂钩LPR的“浮动利率”模式，也就是说，LPR的变化直接影响着月供金额。而根据规定，挂钩LPR的“浮动利率”房贷，重新定价日是在1月1日，所以本月开始，这部分房贷客户的房贷利率将随着LPR下调35个基点，每月实际月供也相应减少。

同时，公积金贷款的月供，今年也同样可以省一笔了。2022年9月30日，人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。公积金存量贷款定价调整日普遍也是每年1月1日，这意味着，2023年1月1日过后，个人住房公积金存量贷款的利率也正式下调。

百万房贷月供  能省200元左右

那么，利率下调后，房贷族可少还多少房贷呢？

记者算了笔账，如果以100万元贷款金额、30年期等额本息贷款为例，假设之前执行的就是LPR基准利率4.65%，此时月供金额为5156元；而今年，LPR基准利率将降至4.3%，以这个利率计算，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。

也就是说，百万元房贷，月供大概可以少还200元左右。不过，需要注意的是，由于每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。如果房贷族选择的是固定利率，剩余贷款期限内的利率不会随着LPR的变化而变化。也有一些房贷，可能在合同约定时并不是以1月1日为利率重新调整日，那么这些客户就暂时无法享受利率下调，房贷族需要先弄清楚自己的房贷利率调整方式。

如果无法确认自己房贷调整方式，也不知道调整后具体需要还多少月供，可通过各家银行的手机银行APP查询。以工行APP为例，只需在首页点击“贷款”，进入“我的贷款”模块，在“我的住房贷款”项下即可查询利率变动方式，获知重定价日具体信息以及月供变化。

有的房贷族  1月月供咋不降反增？

“都说1月份利率要下降了，但为什么我这个月的月供怎么反而比上个月多几元钱呢？”记者注意到，近期也有一些市民反映，1月份利率降低后，月供还款额反而出现了增长。

对此，记者咨询了多名银行房贷人士。对方表示，这是由于1月份“分段计息”导致。银行人士解释，平时银行计息，是在年利率的基础上按12个月，按月计息，在利率不变的时候，银行默认的是按30天来计算利息。而1月份由于涉及利率调整，则是需要“分段计息”，比如某房贷客户还款日是1月5日，那么他的房贷利率就要分两段计算，一段是去年12月6日-12月31日，这段执行原有利率，第二段是1月1日-1月5日，这段才能执行下调后的新利率。而12月份正好又是31天，所以分段计息的时候，就多了一天利息，周期就从原来的30天，变成了需要还31天。当1月份省下来的这部分利息，不足以抵消多出这一天的利息时，就会出现月供不降反增的现象。一般来说，还款日比较靠近月头的房贷客户，有可能会出现这种情况。

实习生 姚苏芯

记者 何世春

责任编辑：煜婕