蓝冠线路测速_房贷族普收降息“礼包” 缘何有的不降反升?

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元旦过后,不少房贷族可能都已收到一个“大礼包”——去年LPR报价多次下调后,1月份房贷利率迎来“重新定价”,房贷族普遍能少还一些月供。不过,也有部分购房者表示,自己的房贷利率尚未下调,甚至1月月供不降反增,这是怎么回事呢?

房贷族     普收降息“礼包”

“由于人民银行基准利率调整,您个人住房按揭贷款利率将调整为4.65%。”不久前,市民李女士收到了贷款银行发来的短信,告知自己房贷利率降了。李女士算了一笔账,自己100万元25年期的房贷,去年的利率为5%,今年降到4.65%后,月供可降为5643.81元,每月可节省利息202.09元。“每个月的电费可以省下来了!”虽然看起来月供降得并不多,但李女士还是感觉很惊喜。

和李女士一样,近期,扬州不少购房者可能都会发现,新年过后,自己的房贷月供有不同程度下降。而事实上,这一好消息源自5年期以上LPR利率的下降。2022年,LPR报价经历了降幅最大的一年。5年期以上LPR共下降三次,分别是在1月20日,从4.65%降至4.6%;5月20日,从4.6%降至4.45%;8月22日,从4.45%降至4.3%。经过三次下降,5年期以上LPR累计下降了35个基点。

LPR的调整为何会影响房贷?那是因为,按照央行自2019年10月起施行的政策,个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成,当时多数的“老房贷”,也选择了挂钩LPR的“浮动利率”模式,也就是说,LPR的变化直接影响着月供金额。而根据规定,挂钩LPR的“浮动利率”房贷,重新定价日是在1月1日,所以本月开始,这部分房贷客户的房贷利率将随着LPR下调35个基点,每月实际月供也相应减少。

同时,公积金贷款的月供,今年也同样可以省一笔了。2022年9月30日,人民银行决定,自2022年10月1日起,下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点,5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。公积金存量贷款定价调整日普遍也是每年1月1日,这意味着,2023年1月1日过后,个人住房公积金存量贷款的利率也正式下调。

百万房贷月供  能省200元左右

那么,利率下调后,房贷族可少还多少房贷呢?

记者算了笔账,如果以100万元贷款金额、30年期等额本息贷款为例,假设之前执行的就是LPR基准利率4.65%,此时月供金额为5156元;而今年,LPR基准利率将降至4.3%,以这个利率计算,月供金额则为4948元,每月减少208元房贷金额。

也就是说,百万元房贷,月供大概可以少还200元左右。不过,需要注意的是,由于每位购房者的实际房贷利率会不相同,贷款期限也有差异,实际减少的利息也会各不相同。如果房贷族选择的是固定利率,剩余贷款期限内的利率不会随着LPR的变化而变化。也有一些房贷,可能在合同约定时并不是以1月1日为利率重新调整日,那么这些客户就暂时无法享受利率下调,房贷族需要先弄清楚自己的房贷利率调整方式。

如果无法确认自己房贷调整方式,也不知道调整后具体需要还多少月供,可通过各家银行的手机银行APP查询。以工行APP为例,只需在首页点击“贷款”,进入“我的贷款”模块,在“我的住房贷款”项下即可查询利率变动方式,获知重定价日具体信息以及月供变化。

有的房贷族  1月月供咋不降反增?

“都说1月份利率要下降了,但为什么我这个月的月供怎么反而比上个月多几元钱呢?”记者注意到,近期也有一些市民反映,1月份利率降低后,月供还款额反而出现了增长。

对此,记者咨询了多名银行房贷人士。对方表示,这是由于1月份“分段计息”导致。银行人士解释,平时银行计息,是在年利率的基础上按12个月,按月计息,在利率不变的时候,银行默认的是按30天来计算利息。而1月份由于涉及利率调整,则是需要“分段计息”,比如某房贷客户还款日是1月5日,那么他的房贷利率就要分两段计算,一段是去年12月6日-12月31日,这段执行原有利率,第二段是1月1日-1月5日,这段才能执行下调后的新利率。而12月份正好又是31天,所以分段计息的时候,就多了一天利息,周期就从原来的30天,变成了需要还31天。当1月份省下来的这部分利息,不足以抵消多出这一天的利息时,就会出现月供不降反增的现象。一般来说,还款日比较靠近月头的房贷客户,有可能会出现这种情况。

实习生 姚苏芯

记者 何世春

责任编辑:煜婕

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